人 壽 保 險 有 甚 麼 好 處 ？

要 保 証 全 家 人 得 到 保 障 ， 最 簡 單 ： 最 有 效 的 方 法 之 一 就 是 購 買 人 壽 保 險 。 由 於 人 過 世 會 引 起 種 種 開 支 ， 如 果 得 到 保 險 的 保 障 ， 您 的 家 人 就 毋 順 擔 心 無 能 力 應 付 日 常 基 本 開 支 。 他 們 也 可 以 利 用 現 金 賠 償 繳 繼 續 過 著 正 常 生 活 。

此 外 、 如 果 購 買 的 是 終 身 保 險 ， 您 還 可 以 得 到 保 單 中 的 額 外 現 金 價 值 ， 甚 至 可 以 收 取 紅 利 。

其 他 好 處 ？

現 金 價 值

終 身 壽 險 和 儲 蓄 保 險 都 可 以 累 積 現 金 價 值 。 在 保 單 生 效 期 間 ， 現 金 價 值 會 逐 年 增 加 。 可 是 ， 現 金 價 值 與 儲 蓄 尸 戶 口 存 款 不 同 ， 因 為 您 不 可 以 存 入 或 提 取 現 金 價 值 。 但 您 可 以 申 請 高 達 現 金 價 值 的 貸 款 額 ， 只 需 簽 署 一 份 貸 款 申 請 表 便 可 以 借 款 。 這 種 貸 款 須 繳 付 利 息 。

倘 若 您 的 保 單 附 有 「 自 動 貸 款 繳 付 保 費 條 款 」 ， 假 如 您 欠 繳 一 期 或 數 期 到 期 應 付 的 保 費 ， 而 現 金 價 值 又 足 以 填 補 欠 繳 的 保 費 額 ， 您 的 保 險 公 司 便 會 墊 支 保 單 所 累 積 的 現 金 價 值 繳 交 應 繳 的 保 費 。 這 項 條 款 旨 在 令 保 單 繼 續 生 效 ， 以 保 障 您 本 人 和 您 的 摰 愛 的 權 益 。 同 樣 ， 這 種 貸 款 必 須 繳 付 利 息 。

倘 若 您 不 想 繼 續 繳 交 保 費 ， 但 仍 然 希 望 得 到 保 險 的 保 障 ， 您 可 以 利 用 現 金 價 值 購 買 「 繳 清 保 險 」 或 「 展 期 保 險 」 。 繳 清 保 險 的 保 障 額 小 於 保 單 原 本 的 保 障 額 。 至 於 展 期 保 險 ， 原 來 的 保 障 額 則 保 持 不 變 ， 但 只 是 在 一 段 特 定 時 期 內 提 供 保 障 。

最 後 ， 假 如 您 對 保 險 的 需 要 減 少 ， 您 可 以 退 保 部 份 保 單 ， 套 回 現 金 作 退 休 或 其 他 方 面 之 用 。 您 退 保 所 得 的 金 額 ， 是 現 金 價 和 紅 利 價 值 減 除 任 何 末 償 還 的 貸 款 及 利 息 。

紅 利

所 謂 紅 利 ， 就 是您 在 一 間 保 險公 司 的 盈 利 中 所 佔 的 份 額 。 從 某 個 角 度 看 ， 紅 利 可 以 視 為 退 回 您 的 保 費 。

您 的 保 單 所 分 配 到 的 紅 利 ， 可 以 不 同 方 式 運 用 。 例 如 ， 您 可 以 用 來 購 買 額 外 的 保 險 保 障 ， 或 者 用 來 支 付 保 費 。 您 也 可 以 存 放 於 保 險 公 司 收 息 ， 甚 至 可 以 提 取 現 金 。 這 些 選 擇 統 稱 「 紅 利 選 擇 權 」 ， 您 的 保 單 先 自 有 更 詳 細 說 明 。

怎 樣 選 擇 保 險 公 司？

選 擇 適 當 的 人 壽 保 險 公 司 ， 是 您 決 定 購 買 壽 險 時 的 一 個 重 要 步 驟 。 有 幾 個 因 素 必 須 考 慮 ， 最 重 要 的 是 這 間 保 險 公 司 的 財 政 實 力 和 理 賠 能 力 。 了 解 它 的 業 績 ， 應 該 查 閱 這 間 公 司 的 年 報 。 閱 讀 年 報 時 要 留 心 它 的 投 資 組 合 ， 以 確 定 這 間 公 司 有 多 進 取 或 多 保 守 。

甚 麼 是 紅 利 ?

如 果 您 擁 有 一 份 「 分 紅 」 人 壽 保 險 單 ， 便 可 分 享 所 屬 保 險 公 司 分 派 的 紅 利 。 其 計 算 方 法 如 下 ：

首 先 ， 保 險 公 司 必 須 公 佈 其 經 營 利 潤 。 保 險 公 司 從 累 積 資 金 ， 扣 除 所 有 開 支、 索 償 和 負 債 後 而 剩 下 的 來 計 算 盈 餘 。

每 年 年 底 ， 保 險 公 司 確 定 應 該 從 盈 餘 中 分 派 多 少 給 保 單 持 有 人 。 這 筆 款 項 稱 為 「 可 分 配 盈 餘 」 ， 並 會 按 投 保 額 以 紅 利 形 式 公 平 分 配 。

紅 利 是 在 保 單 週 年 日 派 發 ， 一 般 可 視 為 退 回 部 份 保 費 。

可 是 ， 保 單 必 須 仍 然 生 效 ， 以 及 已 繳 清 所 有 保 費 的 情 況 下 ， 您 才 有 資 格 得 到 週 年 紅 利 。

人 壽 保 險 所 能 獲 得 的 紅 利 金 額 是 無 法 預 知 及 不 能 保 證 的 ， 因 為 紅 利 的 多 少 要 視 乎 保 險 公 司 該 年 度 的 投 資 表 現 、 開 支 及 死 亡 率 而 定 。

預 計 一 家 保 險 公 司 未 來 分 發 的 紅 利 是 相 當 困 難 ， 但 您 可 以 從 以 下 因 素 加 以 分 析 。 例 如 保 險 公 司 過 往 的 業 績 ； 比 較 一 下 預 測 的 紅 利 和 真 正 派 發 的 金 額 ； 保 險 公 司 的 投 資 組 合 ； 獨 立 評 級 機 構 就 財 政 實 力 、 穩 定 性 及 償 還 能 力 等 標 準 給 予 這 家 保 險 公 司 的 評 級 。

紅 利 的 運 用 方 式

如 何 運 用 紅 利 完 全 由 您 自 己 決 定 ， 而 保 險 公 司 可 為 您 提 供 以 下 的 紅 利 選 擇 ：